일본 주택 보험: 화재 보장의 범위와 지진 보장이 보장하지 않는 것

보험은 일본에서 주택을 구입할 때 구매자가 은행이 추천하는 곳에 맡기고, 약관을 읽지 않은 채 서명한 뒤, 무언가 일이 벌지고 나서야 그 실체를 알게 되는 부분입니다. 잔금 지급 전에 30분 정도 시간을 들여 살펴볼 가치가 있습니다. 보험에는 정말 직관에 반하는 규칙이 두 가지 있기 때문입니다.

화재보험은 화재보다 훨씬 많은 것을 보장합니다

火災保険(kasai hoken)은 기본 보험이며, 대출 기관은 이를 반드시 가입하도록 요구합니다. 이름과 달리 일반적인 보험은 보통 다음과 같은 보장을 묶어서 제공합니다.

화재, 낙뢰, 폭발
강풍, 우박, 적설 피해. 눈이 많이 오는 지역에서는 사람들이 생각하는 것보다 더 중요합니다
파열된 배관이나 이웃집의 누수로 인한 누수 피해
차량 및 낙하물로 인한 충돌 피해
도난, 그리고 일부 상품의 경우 고의적인 훼손

대개 선택 사항인 항목 중 결국 가장 중요해지는 것은 水災, 즉 홍수 및 침수 보장입니다. 보험료를 낮추기 위해 이 보장을 자주 제외하지만, 태풍을 개인의 재정적 사건으로 바꾸는 것도 바로 이 제외 조항입니다. 이 보장이 필요한지는 취향의 문제가 아닙니다. 집이 어디에 위치해 있는지의 문제입니다.

보험 약관보다 먼저 재해 위험 지도를 확인하세요

일본의 모든 지방자치단체는 하천 범람, 폭풍 해일, 산사태 위험, 그리고 해안 지역의 경우 쓰나미 침수 깊이를 보여주는 ハザードマップ를 공개합니다. 무료이며 누구나 볼 수 있고, 도로 단위로 구체적인 정보를 제공합니다.

보험에 가입하기 전에 보지 말고, 매물을 제안하기 전에 확인하세요. 재해 위험 지도는 세 가지를 한 번에 알려줍니다. 수해 보장이 필요한지, 보험료가 대략 어느 정도일지, 그리고 그 집을 정말 원하는지입니다. 현장 확인 시 물리적 점검과 함께 매물 확인 목록에 이를 추가하세요.

2020년부터 수해 위험 공개는 重要事項説明의 일부가 되었으므로 중개인은 이를 설명해야 합니다. 하지만 이 설명은 계약 단계에서 이루어지며, 그때 대지가 3미터 침수 구역에 있다는 사실을 처음 알게 된다면 이미 늦습니다.

지진보험은 특약이며, 집을 다시 지어주는 보험이 아닙니다

이 부분은 모두를 놀라게 합니다.

地震保険(jishin hoken)은 단독으로 가입할 수 없습니다. 화재보험에 부가하는 형태이며, 일반 화재보험이 지진 피해를 보장하지 않기 때문에 존재합니다. 여기에는 지진으로 발생한 화재와 쓰나미 피해도 포함됩니다. 이 특약이 없으면 지진 피해는 보험에 가입되지 않은 상태입니다.

다음 두 가지 규칙이 보장 내용을 결정합니다.

보험 가입 금액은 화재보험 가입 금액의 30%에서 50%로 제한되며, 건물과 가재도구에 대해 법정 최고 한도가 적용됩니다. 의도적으로 전체 재건축 비용을 보장하지 않는 구조입니다. 이 제도는 정부가 뒷받침하며, 집을 원래 모습 그대로 다시 짓기보다는 생활을 다시 시작할 수 있도록 돕기 위해 설계되었습니다.

보험금은 항목별로 계산되지 않고 피해 등급에 따라 지급됩니다. 피해는 대략 전손, 대반손, 소반손, 일부 손상의 네 등급 중 하나로 평가되며, 각 등급에 따라 가입 금액의 일정 비율이 정액으로 지급됩니다. 개별 수리 항목을 놓고 협상하는 방식이 아닙니다. 대규모 재해 이후 청구 처리를 빠르게 할 수 있다는 점이 이 제도의 취지이며, 동시에 지급액이 실제 수리비와 일치하지 않을 수 있다는 뜻이기도 합니다.

이 제도는 전국적으로 운영되므로 기본 조건과 보험료 산정 방식은 보험사마다 동일합니다. 보험료는 도도부현과 건축 구조에 따라 달라집니다. 목조인지 비목조인지에 따라 다르므로, 위험도가 높은 도도부현의 목조 주택은 보험료 표에서 비싼 쪽에 해당합니다.

할인 제도도 있으며, 해당된다면 반드시 신청할 가치가 있습니다. 공인된 내진 등급을 충족하는 건물, 면진 건물, 신축에 가까운 건물은 모두 보험료 감면 대상이 됩니다. 해당 부동산이 신 내진 기준에 따라 1981년 이후 건축된 것이라면 보험사에 이를 알렸는지 확인하세요.

오래된 목조 주택은 보험료가 더 비싸고, 때로는 가입이 거절됩니다

빈집 또는 오래된 주택을 보고 있다면 보험을 사소한 비용이 아니라 실제 지출 항목으로 생각해야 합니다. 목조 구조, 건물의 연식, 초가지붕이나 특수한 지붕은 모두 보험료를 올리며, 일부 보험사는 특정 위험에 대한 가입을 아예 거절합니다. 수년간 비어 있던 부동산이라면 계약을 확정하기 전에 보험 가입 가능 여부를 문의하세요. "보험 가입 불가"는 실제로 발생하는 일이며, 나중에 해당 부동산을 매각하기도 어렵게 만듭니다.

실무적으로 알아둘 점

보험 기간은 현재 최대 5년입니다. 기존의 10년 계약은 2022년 말에 폐지되었습니다. 장기 계약은 여전히 매년 갱신하는 것보다 연간 비용이 저렴하므로, 5년 계약을 선납하는 것이 대체로 경제적인 선택입니다.
구입 가격이 아니라 건물을 기준으로 보험에 가입하세요. 가입 금액은 재건축 비용을 반영해야 하며, 저렴한 지방 부동산의 경우 재건축 비용이 실제 구입 가격보다 높은 경우가 많습니다. 보험료를 아끼려고 보장 금액을 낮추면 보험의 목적이 무색해집니다.
가재도구는 별도 보장입니다. 건물 보장은 소유물을 보장하지 않으며, 지진 특약에서도 가재도구는 별도의 가입 금액으로 취급됩니다.
은행이 지정한 중개인을 반드시 이용할 필요는 없습니다. 대출 기관은 보험이 존재하고 적절하게 질권 설정 또는 양도되어 있기를 요구할 뿐입니다. 보험사를 대신 선택할 권한은 없으며, 화재보험이 지진 특약의 기본이 되기도 하므로 여러 상품을 비교해 가입할 가치가 있습니다.
예산에 제대로 반영하세요. 보험료를 일회성 잔금 비용으로 보지 말고 주택 유지 비용 계산에 연간 보험료를 포함하세요.

요약

화재보험에 가입하고, 수해 옵션이 필요한지 꼼꼼히 검토하며, 그 집에 마음을 빼앗기기 전에 재해 위험 지도를 확인하세요. 가입하지 않을 구체적인 이유가 없다면 지진 특약도 추가하고, 이 특약이 재건축 비용 전액이 아니라 피해 등급에 따른 일정 비율을 지급한다는 점을 이해한 상태에서 가입해야 합니다. 일본의 주택 보험은 보장하는 내용에 비해 비싼 편이 아닙니다. 가장 비싼 실수는 일반 보험이 이곳에서 실제로 발생하는 두 가지 피해까지 이미 보장한다고 생각하는 것입니다.

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